Выбрать главу

Юрий Валентинович Пинкин

Страхование и получение страховых выплат

От автора

В России все хотят получать услуги подешевле, поэтому многие страхователи не обращают внимания на упоминание разных терминов, в договорах вроде «франшизы». В итоге, когда возникает необходимость выплаты, сама по себе «франшиза» становится для страхователя сюрпризом. И дело нередко заканчивается скандалом. Но, главное, постфактум трудно установить: то ли человеку не сказали о «франшизе», то ли он сам не придал значения этой информации.

Другая опасность: условия, которые могут меняться в зависимости от тарифа, обычно они запрятаны в разделе «Особые условия». Во многих полисах на этом месте должны стоять галочки, согласованные со страхователем, типичные варианты: выплата производится на основе калькуляции страховщика путем ремонта автомобиля на станции техобслуживания, куда страхователь направляется страховщиком, или выплата производится путем ремонта на станции по выбору страхователя.

По логике, страховая «франшиза» призвана сэкономить время и деньги как страхователя, так и страховщика. Страхователь в таком случае принимает на себя мелкие риски (до оговоренного размера) и платит за полис меньше. Страховщик же разбирается только с крупными убытками, что позволяет ему тщательно сконцентрироваться на деталях каждого страхового случая.

В развитых странах большинство договоров автострахования оказываются как раз «франшизными». И никаких скандалов. Но в России «франшиза» все чаще становится яблоком раздора в спорах между страховыми компаниями и их клиентами. Считается, что потребители таких страховых услуг опять-таки невнимательны. Но, может быть, и самим страховщикам пора принять участие в исправлении ситуации, тщательно фиксируя внимание клиентов на деталях договоров?

Фактическая сумма в таком случае рассчитывается с учетом особенностей договора (в том числе «франшизы») и амортизации транспортного средства (ТС) в процессе эксплуатации. Машина со временем изнашивается. И если страховой случай произошел на десятый месяц с момента заключения договора страхования, автомобиль уже не может стоить столько, сколько указано в полисе.

Вопрос амортизации встает перед страхователем в тех случаях, когда машина похищена или попала в категорию полной гибели (например, не может быть восстановлена по ценам станции техобслуживания официального дилера – весьма распространенный ныне случай). Можно сколько угодно возмущаться: дескать, страхователь платит столько, сколько скажут, а страховщик пользуется дисконтом. Но сами страховщики только разводят руками: никакого обмана.

При страховании при покупке автомашины в кредит выбор банка крайне важен. Однако нельзя забывать, что в сделке обязательно участвует еще и страховая компания, где залоговое имущество, предположим, машина, должна быть застрахована (опять-таки КАСКО).

Наличие такой страховки позволяет банку уверенно выдавать деньги под сравнительно небольшой процент, отказаться от залога и получить почти стопроцентную гарантию возврата собственных средств – в случае угона или серьезной аварии страховая компания полностью покрывает кредитору его затраты.

Но, главное – нередко страховая компания выступает не только гарантом возвращения средств банку, но еще и его прямым партнером – между ними возникают особые финансовые отношения.

Например, банк может предоставить заемщику кредит под низкий процент, но обяжет его страховать машину в ангажированной страховой компании по завышенной ставке.

В предельном случае банк может даже выдать кредит вообще без процентов, но тогда стоимость страховки возрастет еще больше. Вот почему, проводя предварительные расчеты разных схем и сравнивая проценты по кредиту, не следует забывать о цене страховки.

Ведь страховой взнос высчитывается исходя из полной цены машины и часто фиксируется сразу на весь срок кредитования. В то время как проценты по кредиту берутся только за остаток кредита, который с каждой выплатой уменьшается. Так что фактически размер процентной ставки, умноженный на срок выдачи кредита, можно делить пополам – сумма долга уменьшается линейно.

Нельзя забывать и о том, что все мы – люди. В условиях постоянных пробок велика вероятность того, что страховкой придется воспользоваться. А значит, подписывая страховой полис, нужно изучить его внимательнее, чтобы в случае аварии не оказаться в буквальном смысле у разбитого корыта.

Например, часто страховые компании, заявляя низкую цену, предлагают агрегатную страховку с уменьшаемой страховой суммой.

Таким образом, при любой, даже самой маленькой аварии, страховая сумма сокращается на стоимость ремонта. Значит, если после восстановления машину угонят или она попадет в еще более серьезную аварию, страховая компания выплатит стоимость машины за вычетом не только амортизации, но и стоимости всех предыдущих ремонтов.

При покупке в кредит внимательно читайте все подписываемые документы, включая страховой полис и дополнительные бумаги.

Многие банки при заключении страхового договора рассчитывают размер страхового взноса на весь срок кредита вперед, причем страховой взнос фиксируется на уровне первого года и не учитывает удешевление машины. Значит, при угоне автомобиля или разрушении выплата будет рассчитана исходя из условий его амортизации, к концу третьего года она переваливает за 55 %.

В дополнение к страховке машины многие банки требуют от заемщика застраховать и свою жизнь от несчастного случая – стоимость полиса рассчитывается исходя из суммы кредита и обычно не превышает 0,5 % в год.

В итоге может оказаться, что, побывав несколько раз в аварии, а затем еще и лишившись автомобиля, вы не только потеряете машину, но и останетесь должником банка.

Все детали описаны в правилах страхования, получение которых подтверждает подпись клиента под договором.

Введение

Добровольное автострахование развилось раньше обязательного и в отличие от последнего было и остается универсальным, поскольку позволяет защититься как от убытков, возникающих по вине самого застрахованного у третьих лиц (потерпевших), так и от ущерба, причиняемого непосредственно застрахованному транспортному средству. Законом об ОСАГО введено обязательное страхование автогражданской ответственности, но по-прежнему представляет интерес добровольное, так как позволяет увеличить сумму ответственности. Пользуется спросом добровольное страхование автомобилей от ущерба и угона. Вместе с ОСАГО оно максимально покрывает возможные риски.

С 1 марта 2009 года для возмещения денег по ОСАГО автомобилисты могут обращаться в свою страховую компанию и самостоятельно оформлять мелкие ДТП.

Минфин приказом № от 23 января 2009 года утвердил порядок расчетов между страховыми компаниями при прямом возмещении ущерба по ОСАГО. С 1 марта 2009 года автовладельцы должны обращаться за деньгами на ремонт машины в свою страховую компанию, которая выдала полис ОСАГО, а не в компанию виновника дорожно-транспортного происшествия (ДТП).

Если водители не могут определить величину ущерба, документы оформляются, как раньше, совместно с сотрудниками ГИБДД.

При европротоколе люди не договариваются о том, кто из них виноват в ДТП, а тщательно фиксируют обстоятельства произошедшего в бланке извещения (прилагается к полису) и разъезжаются по страховым компаниям, в которых они были застрахованы.

Последние, изучив заполненные бланки, по своему усмотрению принимают решение, кто виноват в этой ситуации и кому платить деньги.

Закон отводит 7 дней страховщикам на координацию своих действий, и в течение 30 дней с момента обращения клиента компания обязана либо оплатить ущерб, либо предоставить мотивированный отказ от денежного возмещения. В случае принятия положительного решения автомобилист получает деньги в своей страховой компании, а та, в свою очередь, забирает их у компании виновника.

«Зеленая карта» – международная система страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Суть ее в том, что в случае аварии все расходы по возмещению ущерба пострадавшему берет на себя тот, кто застраховал виновника ДТП. Страховая фирма берет на себя расходы, если вы помяли чью-то машину в ДТП. Причем делает она это именно так, как принято в стране, где у вас случилась авария.

1
Юрий Валентинович Пинкин: Страхование и получение страховых выплат 1
От автора 1
Введение 1
Глава 1: Необходимая страховая терминология 2
Кто такой «страхователь»? 2
Кто такой «страховщик»? 2
Кто такой «представитель страховщика» в ОСАГО? 2
Кто такой «выгодоприобретатель»? 2
Что такое «страховая сумма»? 2
Что такое «страховая премия»? 2
Что такое «страховая выплата»? 2
Что такое «страховой случай»? 2
Что такое «сострахование»? 2
Что такое «франшиза»? 2
Что такое «агрегатная» и неагрегатная» страховая сумма? 3
Что такое «паушальная» система? 3
Что такое «система мест»? 3
Что такое «безубыточный договор»? 3
Что такое «профессиональное объединение страховщиков»? 3
Глава 2: Каско[1] 3
Все страховые агенты хвалят свою страховую компанию, как мне разобраться и не прогадать? 3
Как определить страховщика-потенциального банкрота? 3
Какие гарантии существуют при покупке страховки? 3
Какие события являются страховыми (страховые риски, страховые события)? 3
Может ли страховая компания совсем отказать в выплате страхового возмещения? В каком случае это может произойти? 3
Какие события не являются страховыми и могут повлечь отказ в страховой выплате? 3
Возможен ли выбор только одного страхового риска – «угон» или «ущерб»? 3
Что такое полное КАСКО? 3
Что такое частичное КАСКО? 4
Что такое «страховой тариф» КАСКО? 4
Что такое утрата товарной стоимости? 4
Что такое дополнительное оборудование? 4
Можно ли застраховать дополнительное оборудование? 4
Всегда ли страховщики требуют установку противоугонного оборудования? 4
На какой срок страхуется автомобиль? 4
Какой автомобиль подлежит страхованию. Могут ли мне отказать? 4
Можно ли застраховать по КАСКО «олдтаймер > – автомобиль, выпущенный до 60-х годов, но не музейный экспонат? 4
Какова вероятность попасть в серьезную аварию или стать жертвой угонщиков? 4
Как определяется размер ущерба? 4
Возможно ли заключение договора страхования гражданской ответственности не на строго определенную сумму, так как размер нанесения ущерба никогда не известен, а вообще 4
Есть ли возможность вместо ремонта на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА) страховщика получить страховое возмещение наличными? 4
Как поступить, если сумма, рассчитанная страховой компанией, оказалась меньше требуемой? 4
Если страховая компания возместила страхователю убыток, освобождается ли от ответственности лицо, виновное в наступлении страхового случая? 5
Какие еще риски можно включить в договор КАСКО? 5
Как застраховать от несчастного случая пассажиров ТС? 5
Владелец застрахованной по КАСКО машины стал виновником ДТП, причинив другому транспортному средству ущерб на сумму более 120 000 рублей. Можно ли часть выплат по КАСКО направить на ремонт пострадавшей машины? 5
На какую сумму можно застраховать риск гражданской ответственности за причинение вреда? 5
Можно ли застраховать машину, управляя ею по доверенности? 5
Я редко езжу на машине в одиночку. Обычно в моей машине находится несколько пассажиров. Кто компенсирует расходы на лечение, если случится ДТП? 5
К кому переходит право на получение страховой выплаты (страховки) в случае смерти страхователя? 5
Получат ли наследники страхователя страховое возмещение, если договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя, не являющегося наследником? 5
Как будет вычисляться страховая премия (страховой взнос), если страховая премия зависит от возраста и стажа вождения, а в страховой полис вписано несколько человек? 5
Можно ли застраховать автомобиль не на полную стоимость? Как в этом случае будет выплачиваться страховое возмещение? 5
Должна ли страховая компания выплачивать страховое возмещение, если виновник сам компенсировал вред причиненный страхователю? 5
Имеет ли значение при страховании место хранения автомобиля? 5
Если угнанный автомобиль, за который выплачено страховое возмещение, найден и возвращен владельцу, как поступает страхователь? 6
Предположим, что я застраховал машину от угона и указал, что машина хранится на стоянке, а угнали ее на даче (пусть ночью). Как будет расценивать данную ситуацию страховая компания? 6
Как будет устанавливаться время угона (всегда можно сказать, что машину угнали утром или в любое время суток) 6
В каком случае можно уменьшить стоимость страхования? 6
Как уменьшить стоимость страхования? 6
Каковы последствия завышения страховой стоимости? 6
Могу ли я одновременно застраховать свой автомобиль в нескольких страховых компаниях? 6
Как расценить повреждение автомобиля по собственной вине (по собственной невнимательности, например, повредил крыло или багажник) и других виновников нет. Будет ли этот случай расценен страховым? 6
При каком ущербе реально стоит обращаться в страховую компанию? 6
Каковы права и обязанности сторон? 6
Кто вправе требовать страховую выплату (страховку)? 6
Какие сведения требуются от автовладельца при страховании транспортного средства? 6
Какие документы требуются от автовладельца при страховании транспортного средства? 6
Каков алгоритм действий автовладельца при страховании транспортного средства? 6
1-й этап 6